단순 타일 덧방으로 해결될지 아니면 전체 방수층을 뜯어야 할지 고민입니다

안녕하세요. 지은 지 20년 된 아파트에 거주 중인데 최근 아래층 화장실 천장에 얼룩이 생겼다는 연락을 받았습니다. 처음에는 대수롭지 않게 생각했는데, 시간이 갈수록 얼룩 범위가 넓어지고 이제는 저희 집 욕실 벽면 타일 사이로 백화현상이 올라오기 시작하네요. 특히 세면대 주변 실리콘에 검은 곰팡이가 계속 생겨서 여러 번 닦아내고 새로 쏴봤지만, 금방 다시 습기가 차오르는 느낌입니다. 더 걱정되는 건 욕실과 맞닿아 있는 드레스룸 벽지 쪽으로 눅눅한 기운이 퍼지고 있다는 점이에요. 가구 뒤쪽을 확인해보니 이미 곰팡이가 조금씩 피어오르고 있어 마음이 매우 급합니다. 현재 제가 고민하고 있는 선택지는 세 가지입니다. 첫째는 타일 줄눈이나 실리콘 마감만 다시 하는 부분 보수, 둘째는 기존 타일 위에 방수 처리를 하고 덧방을 하는 방법, 셋째는 아예 타일을 다 걷어내고 바닥 방수층부터 새로 잡는 전면 공사입니다. 단순히 표면의 균열 때문이라면 덧방이나 줄눈 작업만으로도 충분할 것 같은데, 만약 내부 배관 노후나 방수층 자체가 깨진 상태에서 겉면만 막으면 나중에 물길이 다른 곳으로 터져서 더 큰 공사를 해야 한다고 들었습니다. 혹시 저처럼 벽면 습기와 아래층 얼룩이 동시에 나타났을 때 어떤 진단 과정을 거쳐 결정하셨는지 궁금합니다. 아울러 일상생활배상책임보험 특약이 있다고 하는데, 이런 방수층 노후 문제도 보상이 가능한 범위인지 경험하신 분들의 조언을 구하고 싶습니다.